背景：最近在看消金互金行业的机会，之前两份工作也是这行业的，故重新关注了这方面的目前状况，结合之前的工作经历做一次备忘总结。
一、基础解释
客户运营本质：信贷客户的运营策略与所有行业客户运营策略的核心是一致的：充分理解客户需求，以合适的渠道、方式，在合适的时间提供给客户满足其需求的价值，从而达成交易及价值交换。
客户运营阶段：按照业务流程包括四阶段：注册——授信——借款——续借（包括结清续贷、在贷续贷；在贷续贷由于客户群体不同风险不同会存在差异化续贷条件）。
信贷客户需求分类：
1）基本要求型：借到钱
这类客户基本分为两类：一类是客户资质比较差，其他地方已经借不到钱了或者本身负债比较多，属于末端客户，这类客户需求就是借到钱就行，无所谓平台、利率；
一类是客户资质比较好，还款无困难，只需要短期急用周转，对平台、利率也不敏感，需求也是借到钱就行。
2）要求时效型：到账时间快
这类客户急用钱，希望能快速借到，要求借款流程简单，审批时效快，不在乎平台、利率；
3）要求额度型：额度需求大
这类客户对额度有要求，希望能借更多的钱，可能是大额支出，也可能是借新还旧；
4）利率敏感型：希望利率低
这类客户资质一般较好，对费率敏感，短期急用周转希望通过信贷平台借到低利率的资金；
5）额度&利率型：希望额度高、利率低
这类客户对费率和额度均敏感，资质相对较好，可长期经营；
6）额度&利率&周期型：希望额度高、利率低、还款周期长
这类客户对额度、利率、期限都很敏感且短期还款资金承压，希望拉长期限降低月还款金额。如果是先息后本，对于这类客户吸引力可能更大，但需要持续观测客户的稳定持续的还款能力。
二、策略运营目标
已注册未授信客户：推动授信达成增量放款
已授信未借款客户：提升授信借款转化率，达成增量放款
在贷未续贷客户：做好还款跟踪
结清未续贷客户：关注续贷需求
睡眠客户：判断是否有借款意图，推动有意向客户达成增量放款
三、用户运营策略
1）已注册未授信客户
①可能的未授信原因：1）用户暂时没有借款需求；2）投放的落地页或短信push文案没有吸引力或优惠券吸引力度不足；3）相比较其他平台，利率较高或者额度没有优势；4）平台知名度及安全性保障等
②查看已注册未授信距今时间： T7，T14，T30，T60，T90
③确认用户当前状态：a. 未登录过APP b. 登录过APP后未操作离开 c. 登录APP后未填资离开（基于填资步骤，进一步细化）
④召回策略：1）短信召回。成本指标：短信费用。收益指标：推送量、点击量、登录量、授信量、放款量、T+0 日内登录用户数；
2）机器人电销。成本指标：电销费用。收益指标：T+0 日内登录用户数；
3）先短信 后 机器人电销策略 （未转化用户）；
4）媒体投放召回（画像圈人）。成本指标：曝光费用。收益指标：T+N 登录用户数。
2）已授信未借款客户
①原因：1）额度不满意
如何识别额度敏感客户？
a. 提额任务参与情况
b. 提额按钮点击情况
c. 离开借款页面弹窗收集是否额度不满意
d. 额度使用率高 & 多头数据高（多处借款，代表需求旺盛但未完全满足）
e. 二代征信数据 平均授信额度 VS 我处授信额度）
2）利率有点高
如何识别利率敏感客户？
a. 还款计划反复查看
b. 优惠券点击和使用频繁
c. 借款页退出选择"利率高"
3）同业更低
如何识别？ a. 近期安装了同业的APP，SDK 近一月借贷类APP安装个数，多头数据 b. 百融-信贷利率数据产品
4）暂无借款需求
如何识别？ a. 退出页面弹窗调研 b. 活跃度降低（比如近30天没有登录等）
②策略：联动风控部门基于借款意愿&借款额度进行客群划分
1）额度高、意愿低用户：费率敏感型客户，运营动作：提额 + 免息券
2）额度低、意愿低用户：占比较大，人群中相对优质的好客群可能逆向选择（额度低所以不借），增加风险评级维度，筛选客群中风险相对低的客户，构造提额任务：下单后即可提额。
3）在贷未续借、结清未续借客户
针对在贷未续借用户，结清未续借用户：在贷客户关注还款情况，结清客户关注有无续贷需求，做好产品转化及用户体验问题。
4）睡眠客户：
判断真客户需求真假：
1）真睡眠客户：无借款需求（三方借款数据、问卷调查结果等判断）
2）假睡眠客户：有借款需求，我处睡眠，别处活跃（通过多头数据判断）
从以下维度对客户价值进行判断，对客户进行争取：
用户价值分层考虑维度：收入贡献（价值大小），客户资质（价值潜力），风险评级（价值稳定性），活跃度（价值粘性）
价值贡献度、活跃度、响应度
客户分层维度：下单意愿
四、客户分层维度考虑
客群分层主要维度：
分层维度：动支意愿分（高/中/低），风险评级（高/中/低），用户资质分，额度使用率（高/中/低），额度大小（高/中/低）
用户活跃度（基于RFM分层，高/中/低）
用户属性（是否会员，年龄，性别，职业，收入）
行为偏好（额度敏感型、利率敏感型、放款时效敏感型、平台资质要求、）
触达通道：Push，站内信，短信，邮箱，IVR，客服，企微，公众号【各通道优劣对比】
触达Offer：折扣券，提额，免息，降息，权益