汽车金融风控中的欺诈识别和痛点剖析

随着我国机动车保有量和二手车交易量的不断走高，汽车金融的需求也持续高涨，越来越多的车厂开始成立自己的汽车金融公司，并将业务范围拓展到本品牌之外，成为独立的金融机构。而在汽车金融领域，黑产欺诈的问题尤为突出，反欺诈是风控的核心，因此如何高效地建立一支优秀的反欺诈团队就成为了这些车厂系金融机构的生命线。

一、汽车金融业务流程

为了更好地开展反欺诈工作，首先要厘清汽车金融的业务流程。目前市场上的汽车金融业务主要以SP模型来开展，所谓SP，即Service Producer，服务提供者，或者称之为经销商。一般而言，汽车金融业务的流程可以划分为4个阶段：准入策略、信用评估、贷中监控和贷后催收。

1.1 准入策略

这是反欺诈的主要环节。由车行客户发起贷款需求，SP根据客户资料和资方产品的准入要求为客户匹配合适的产品，并协助客户选定方案提交资料进入申请。在这一过程中，SP要对客户资料进行初步筛查和真实性核验，准确识别欺诈风险，做到“三见四真”，即“见人见车见需求，真首付真发票真抵押真面签”。

1.2 信用评估

资方根据产品要求对客户资料进行审核，并决定是否为客户授信，若通过则根据客户偿还能力制订合适的额度策略和风险定价，由资方放款给SP，SP再根据风控要求决定转账到车行的时间，完成放款流程。

1.3贷中监控

汽车金融的一个明显的特点就是风险释放周期长，车贷的平均周期在三年左右，这对贷中监控提出了更高的要求，需要及时监控客户的还款状况、信用风险和偿还能力的变化，做到风险预警和催收前置。在这个过程中常用的手段有行为评分卡、三方数据监控、GPS监控等。尤其是GPS监控，作为汽车金融领域特有的监控手段，能够在客户同意的情况下获取车辆的定位信息，并根据位置数据制订风控策略与模型，及时识别客户的异常行为。

1.4贷后催收

这一阶段和传统信贷产品相近，若客户无法触达，则要在GPS的帮助下做好车辆回收。

二、汽车金融风控痛点剖析

与传统风控相比，汽车金融风控的痛点在于更多的黑产欺诈和道德风险，这对反欺诈人员有更高的要求。除了常规的反欺诈手段外，汽车金融的特有欺诈场景也要求反欺诈人员有专门的手段来识别和防范风险的发生，举几个例子：

2.1欺诈场景一：不良中介欺诈

客户有购车需求找到中介帮忙申请贷款，中介为了扩大收益利用虚假材料为客户美化资料，本身客户资质应该买个10万的车却申下来20万的贷款，超出了客户的偿还能力，产生坏账。另一种情况是客户在车抵贷的场景中找到中介估高车价，比方说一台20万的车，正常的抵押流程只能拿到12万，中介通过与内部员工勾结做高抵押额度，获取了17万的贷款，由于贷款金额基本可以覆盖汽车折旧价格，车主就失去还款意愿了。

   针对这种情况，SP需要加强对客户的身份和信息核验，确保信息的真实性和有效性，并在内部流程中增加复核环节，每一笔申请要让更多的人经手，从而避免个别员工的内外勾结风险。

2.2欺诈场景二：经销商欺诈

这属于经销商的道德风险问题，经销商为了清库存，通过0首付等活动吸引客户，然后虚开发票做高车价为客户获取贷款，客户用更少的钱买了车，经销商清了库存，而客户能否正常偿还贷款经销商就没法保证了。

针对这种情况，资方要加强对SP的审核和筛选，对于频繁和恶意造成风险问题的SP要果断中止合作，提高经销商的欺诈成本。

2.3欺诈场景三：车辆套现

客户申请贷款购车，在审批通过提车后以各种理由拖延抵押登记的办理，并将车辆进行转卖套现，从而实现快速套取大量现金的目的。这类客户自然不会还款，也就形成了坏账。

针对这种情况，SP应在车辆抵押登记流程完成之后才能让客户取车，保证抵押程序的有效性，在前期销售过程中也应注重对于客户真实需求的识别，对于无真实购车需求的申请不予审批。

2.4欺诈场景四：一车多贷

客户利用不同机构之间的信息差，将同一辆车多次抵押获取贷款，从而骗取大量现金，而机构由于一车多贷无法顺利回收车辆，造成巨大损失。

针对这种情况，汽车金融机构之间要加强信息共享，通过技术手段对每一台车辆实现信息追踪，及时识别一车多贷风险，做好预警机制。

注：原文链接：汽车金融风控中的欺诈识别和痛点剖析 (qq.com)