14.催收
一般理解的催收,可是能在M1、M2、M3等如何催收的管理。但早期催收却也很重要。因为过了M1,很可能已经找不到欠款人了。所以在逾期的第一天,就可以开始执行催收手段。
14.1逾期原因
(1)疏忽大意:忘记设置自动还款,或者在外度假、出差。
(2)技术逾期:支付系统延使得还款未能及时到账。
(3)错误信息:设置自动还款时信息错误。
(4)理财较差:客户还款义务超过收入。
(5)个人困境:失业、婚姻问题、财产损失等。
(6)争议纠纷:涉及费用、利率、支付方面的异议。
(7)逃债躲避:有意的失联。
(8)无力偿还:破产原因。
14.2催收产品
通过数据分析,对客户的逾期风险进行评分,利用差异化催收策略进行贷后催收。市场上的一些智能催收产品有:
(1)逾期客户画像:
明晰催收客户生活状况,多维度画像数据,精确勾勒逾期客户还款能力与意愿的相关情况并精准量化。
(2)催收分级:
使用贷后数据和三方数据制作催收评分卡,根据催收评分的结果,对可催人群进行差异化人工入催,优化催收成本,提升客户体验。
(3)催收评分:
评估对象催收难度,融合金额、账龄、地域等多维度信息建模评分系统,对债务还款可能性进行综合。
(4)分单策略:
根据催收评分,结合系统总催收人员能力制定分单策略,以对案件进行合理化分配,提升催收效果。
(5)轮循拨号:
友好自动拨号,对于高频、简单的催收案件,采用轮循拨打,减少人工操作,缩短拨打间隔,有效提升催收效率。
(6)失联修复:
对失联客户的交易前后行为特征进行分析,结合社交信息建立起关联图谱网络,通过图谱中的社交节点进行失联修复。跟踪关注类用户行为轨迹,适时预警,并在逾期失联后以恰当方式进行催收。
14.3建立催收评分卡模型
(1)还款率预测模型:预测经催收后,最终收回的欠款的比率;
(2)账龄滚动模型:预测逾期人群从轻度逾期发展至重度逾期的概率
(3)失联模型:在逾期阶段,对于尚能联系到的人群预测其未来失联的概率
(4)相关指标:逾期天数、逾期金额、历史还款率、个人信息、联系人关系、运营商信息等
14.4催收流程
还款前短信提醒→逾期初短信提醒→逾期初电话提醒→逾期初电话催收→实地文明催收→法院→外包
14.5催收方式
短信催收、电话催收、诉讼催收、上门催收(根据用户的预期境况,判断用户的还款意愿与还款能力的强弱,采取相应的催收方式)
14.5.1逾期1-5天催收方式
(1)关注客户逾期的原因。
(2)不致电联系人,或者只是致电联系人了解客户近况,不透露客户贷款信息
(3)以热情服务客户为主,用提醒的方式进行催收。
14.5.2逾期6-17天催收方式
(1)关注客户本人联系方式、工作信息、居住信息等是否变更,及时更新数据。
(2)致电联系人了解客户近况,并不透露客户贷款信息,对知晓客户贷款的,透露贷款信息,并要求联系人督促客户还款。
(3)加大催收的频率,每天不同时段至少通过两个电话3次以上联系客户。
14.5.3逾期18-30天催收方式
(1)联系到客户的情况下向客户充分说明逾期时间过程的不利影响,并将升级催收方式。
(2)联系不上客户情况下可对贷款人透露贷款信息,并让联系人代为转告客户还款事宜,也让其联系人转告在不处理还款将产生的不利影响。
(3)再次加大催收的力度,每天不同时段通过所有联系人电话联系客户。
14.5.4严重逾期的客户采取方式
(1)电话催收和短信催收的频率再次加强,并不断更新客户新的信息,需找新的突破点。
(2)外访、信函催收的增加,多种催收手段同时交叉进行。
(3)对联系人的施压加大力度,增加联系人代偿的可能性。
(4)营业部建立和维护客户的催收档案,开讨论会交流总结。
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