1张超级“支付清算架构”图

在支付行业的快速发展中，理解和掌握支付清算架构对于从业人员来说至关重要。本文将通过一张精心绘制的“超级支付清算架构图”，带领读者深入探索支付生态的全貌。这张图不仅包含了丰富的支付组织、系统建设和账户基础等信息，而且通过高维度抽象，展示了它们之间复杂的交互关系。

本计划今天发一篇万字长文出来，但是，折腾一上午，就画了一张图，实在惭愧，是不是老了，写作效率这么低，小感慨一下！闲话不多说，既然就画了一张图，那就先分享一下这张消耗了我一上午时间的图吧！

“超级支付清算生态”架构图

每绘制一张架构图，其实就是一次架构思维和支付认知的升华，这张图尤其如此。

为什么会有这张图呢，因为最近画了很多新的架构图——业务相关的、组织相关的、账户相关的、支付清结算架构相关的、支付信息流相关的——画着画着发现这些图之间存在着非常紧密的联系。

演而优则导，画的多则通，突然，脑子里就又打通了一层，这些架构图在大脑中悄然的融合到了一起，产生了很强烈的化学反应，新图构想就产生了，那就试试画出来吧！这张图就诞生了。

这张图的价值就是阐述了整个国内支付生态的全景，涉及到众多组织、系统建设、账户基础等众多本身就有复杂关系的架构关系之间的关系，所以，这张图是更高维度的抽象。

我相信，这张图可以让大家尽情探索，每一个小模块、每一条线、每一次交互都值得细细品味其中的奥妙。

就如这一个局部，用户开户行个人结算账户和支付机构零钱账户之间形成的快捷绑卡、充值提现关系，以及商户的结算卡签约绑定关系。

基于这一点，大家可以发现，在收单业务中的快捷支付，清算机构可能要作2次转接，一次是转接给支付机构账户侧，另一次是转接给支付账户的绑卡银行侧，就是下图所展示的模型。

上述“支付绑卡和结算绑卡”这两点认知的嵌入，感觉就像一首本身已经很优美动听的歌曲，被作曲者悄悄的添加了几个巧妙的和弦一样，让整首音乐，产生了一种特别的味道；对于架构图来说也似乎打开了另一扇门，变得更加细腻。

接下来详细聊聊，开头那张图，是怎么被二次抽象出来的呢？

那就得顺带说一下，这张超级架构图的原始家族们，也正是从他们当中二次抽象融合以后得出了上面那张图。

一共有5张原始图例，他们大部分来自最近做的课件。

第1张图是来阐述支付定义的，主要是从交易场景切入，也是最近才抽象出来的图，重点突出的是交易平台的模型。

第2张图是一张支付全景图，为了描述国内支付的参与者之间的业务关系和产业布局，重点突出的是产业布局。

第3张图是为了阐述清算机构，在整个支付清算中的角色而绘制的，重点突出的是清算转接的框架。

这张图还有一个拓展版本，目的是为了阐述清算和结算的关系，重点突出清结算业务。

第4张图是清结算的结构关系，这张图阐述清楚了从收款到结算付款的链路，这也是开头超级架构图在商户提现链路上的架构依据。

第5张图是为了阐述二清监管下的账户和支付能力矩阵之间的关系，这也是超级支付架构图中监管模式下的商家结算业务模型的依据。

大家可以尝试一下，如何将这5张图，融合到一起，形成一个更宏大的支付认知！

随着文章写的越来越多，越来越深，模型抽象度也会越来越高，就像下面几张也是最近搭建出来的更高维度的架构图。

交易核心架构

结算核心架构

账务核心架构