在不同地区，许多国家和地区的银行和金融机构正在采取措施推动开放银行的实施 . 许多国家和地区出台了支持开放银行的法规和政策。这些法规鼓励银行开放应用程序接口（APIs）并促进金融数据的共享，从而推动金融创新和数字化转型。银行越来越多地开放其API，允许第三方开发者和服务提供商接入其金融数据和功能。这些合作为客户提供更多个性化选择和增值服务。开放银行鼓励金融创新，让第三方开发者构建新的金融应用和服务，为客户提供更多选择。  

开放银行发展趋势

开放银行起源于欧美

开放银行概念起源于欧美，其目的是为了解除大型银行对客户各项数据的垄断，通过数据开放增进银行业竞争，优化金融服务。在众多探索开放银行的国家和地区中，英国走在前列，英国率先推行开放银行战略。英国政府早在2014年开始研究API和开放数据(银行将客户数据与第三方共享)对竞争和用户的影响，并于2015年成立开放银行工作组(OBWG)，旨在研究如何使用数据以帮助人们开展金融业务，发布《开放银行标准》指引如何创造、共享和使用开放银行数据。2018年1月起，包括汇丰银行在内的9家机构共享彼此数据，标志着英国成为首个落地实施开放银行理念的国家。

国内 API Bank 的提出

自2018年7月浦发银行推出API Bank无界开放银行以来，许多银行也释放出建设开放银行的信号，“开放银行”概念逐渐升温。面对利率市场化、金融脱媒等严峻挑战，开放银行转型确实是重要的机会。

尽管国内银行业几年前就尝试开放银行探索，但是无论从开放范围和程度，还是服务场景输出来看，这种探索仍停留在较浅层面，其API接口开放范围局限于自身的电商平台、手机银行等内部程序，搭建的支付、养老、就医等金融服务场景也与手机银行相似。

开放银行蕴藏巨大的机遇

在移动互联网的快速发展趋势下，商业银行面临着流量、产品与客户服务的多重困局，开放银行作为一种新技术、新理念、新业态，打造共生、共赢的新型链圈式金融生态，实现银行与合作伙伴间的资源共享、场景融合和优势互补，为客户提供覆盖衣食住行的全方位金融服务，成为银行业发展的未来趋势。总之无论开放银行的 " 开放 " 方法为何，银行机构必须与金融科技、第三方服务提供商一同形成一个生态系统。

目前来讲，市面开放银行的建设大多是基于数据共享和第三方接入端口，能最大限度拓宽银行服务边界。过往银行线下物理网点以及线上网络银行、手机银行等电子渠道均存在明显的限制，如线下业务必须去营业网点，线上办理需要下载各类APP等，而开放银行则可以打破这些限制，促进银行服务从封闭的内部闭环转向开放的闭环，在用户没有感知的情况下提供服务。

小程序技术打造开放生态的可能性

我以国内某大型商业银行建设开放银行为例，我认为这种模式更加适合于当前国内的现状，结合技术及微信、支付宝等超级 App 的发展趋势，他们选定通过小程序（miniApps）方式构建开放银行，原因有二：一方面通过“小程序”方式更快捷地聚集银行内外部伙伴共建银行自有的服务和技术生态；另一方面，为了使手机银行 App 业务功能具备动态更新、灵活扩展特性，其借助“小程序化”实现 App 功能模块间的相互解耦，能够通过后台上下架来管理内外部业务小程序。

为什么是小程序呢？

因为小程序足够“轻”，体积轻量、无需下载、无需安装，能够灵活承载各类金融服务、营销活动等业务服务，且用户的使用体验优质，基本与原生应用感受基本一致。

此外，小程序传播足够“快”，小程序格式继承了 HTML5 的普适性又兼具了 App 的移动端体验，利于在各大社交平台传播、易于产生网络效应，可以帮助营销活动借助微信等流量平台快速触达用户并实现裂变。

从技术上来讲，小程序可以简单、独立进行开发，在管理后台以上下架的形式直接发布，支持在不更新 App 的情况下实现热更新，能够解决线上手机银行 App 发版流程长且复杂等问题，快速响应业务需求。

 还有一方面是数据安全，他们使用的小程序容器技术 FinClip ，小程序容器相当于一个安全沙箱运行时为银行App提供安全可控的运行环境，其丰富的监控运维工具，对XSS跨域攻击等具备先天防范机制，解决了第三方生态引入安全管控的后顾之忧，助力银行引入海量的数字化合作场景，为用户提供消费生活新体验。